Calculateur de refinancement et de consolidation de dettes
Comparez les coûts de l’hypothèque et des dettes actuelles à un refinancement estimé, avec paiements et rapport prêt-valeur.
Avant d’utiliser cet outil
Ce qu’il estime
Comparez les coûts de l’hypothèque et des dettes actuelles à un refinancement estimé, avec paiements et rapport prêt-valeur.
Pour qui
Propriétaires qui envisagent d’intégrer des dettes à taux élevé à leur prêt hypothécaire.
Les chiffres nécessaires
Valeur estimée de la propriété, solde hypothécaire, solde et taux annuel de chaque dette, période de remboursement, modalités hypothécaires actuelles et proposées, frais et pénalité.
Ce que signifie le résultat
L’outil compare le coût d’emprunt restant estimé, les paiements mensuels, le rapport prêt-valeur et tout point de croisement durable des coûts selon les échéanciers saisis.
Prochaine étape
Examinez attentivement les options de refinancement, y compris l’allègement des paiements, les intérêts totaux, les pénalités et l’admissibilité.
Examiner mes options de refinancementDettes à comparer
Saisissez jusqu’à trois soldes, leurs taux annuels et les périodes de remboursement prévues. Un solde nul est ignoré. L’outil calcule les paiements mensuels correspondants afin de comparer les deux options selon des échéanciers cohérents.
Pour les dettes non hypothécaires, le taux annuel est réparti sur des périodes mensuelles. Les calculs réels des cartes de crédit, marges de crédit et prêts peuvent utiliser des soldes quotidiens, des taux variables, des règles de paiement minimal ou des frais supplémentaires. Confirmez chaque relevé ou contrat.
Nouvelle hypothèque
478 000 $
Rapport prêt-valeur estimé
63,7 %
Nouveau paiement
2 915 $
Allègement du paiement mensuel
872 $
Un paiement moins élevé n’équivaut pas nécessairement à des économies.
Coût d’emprunt estimé supérieur de 196 038 $
Cette comparaison tient compte des intérêts restants sur l’hypothèque actuelle et les dettes indiquées, puis des intérêts du refinancement proposé, des frais et de la pénalité saisis. Elle suppose que tous les taux et échéanciers de remboursement saisis restent inchangés. Des paiements mensuels moins élevés ne prouvent pas que le coût total sera inférieur.
- Conserver l’hypothèque actuelle et les dettes
- 206 429 $
- Refinancement proposé et frais saisis
- 402 467 $
- Paiements calculés des dettes actuelles
- 1 191 $/mois
- Point de croisement durable des coûts
- Aucun selon ces échéanciers
- Plafond de planification de 80 % de la valeur de la propriété
- 600 000 $
- Intérêts sur les dettes indiquées
- 13 381 $
Le « point de croisement durable » est le premier mois après lequel les intérêts cumulés du refinancement et les frais saisis restent au plus égaux à ceux de la situation actuelle jusqu’à la fin des deux échéanciers modélisés. Sans point de croisement, le coût de l’option proposée ne demeure pas inférieur à celui de la situation actuelle selon ces données.
Rapport prêt-valeur
Le rapport prêt-valeur estimé est de 63,7 %, avec une marge de 170 000 $ sous le plafond de planification de 80 %.
Allègement du paiement mensuel
Les paiements mensuels estimés diminuent de 872 $.
Illustration du coût total d’emprunt
En incluant les frais saisis, le refinancement proposé affiche un coût d’emprunt estimé supérieur de 196 038 $ à celui du maintien de l’hypothèque actuelle et du remboursement des dettes indiquées sur les périodes saisies.
Questions fréquentes
Quelle valeur nette faut-il généralement pour refinancer au Canada?
Un refinancement non assuré est généralement estimé jusqu’à 80 % de la valeur de la propriété, ce qui laisse habituellement au moins 20 % de valeur nette après le nouveau prêt hypothécaire. Le montant disponible dépend de l’évaluation, des critères du prêteur, du crédit, du revenu, des dettes et de la propriété. Le calculateur du prêt hypothécaire maximal peut fournir une estimation distincte de la capacité d’emprunt, mais aucun des deux calculateurs ne constitue une approbation du prêteur.
La consolidation de dettes dans une hypothèque permet-elle toujours d’économiser?
Non. La consolidation peut réduire le paiement mensuel estimé parce que les taux hypothécaires sont souvent inférieurs à ceux des dettes non garanties ou parce que le remboursement est étalé sur une plus longue période. Toutefois, un amortissement prolongé peut augmenter le total des intérêts. Le calculateur compare les échéanciers de remboursement des dettes saisis aux intérêts et coûts du refinancement proposé, mais il ne peut prévoir les variations de taux, de nouveaux emprunts ou les modalités du prêteur. Comparez les flux de trésorerie mensuels et le coût total d’emprunt avant de procéder.
Quelles dettes peut-on généralement inclure dans un refinancement hypothécaire?
Les cartes de crédit, les marges de crédit, les prêts personnels et certaines autres obligations peuvent être pris en compte, mais leur remboursement dépend des critères du prêteur, de la valeur nette disponible, des documents et de la structure du refinancement. La consolidation n’efface pas la dette; elle transfère les soldes admissibles vers un emprunt garanti. Le calculateur des ratios ABD et ATD peut montrer comment les obligations mensuelles influencent l’endettement estimé avant le refinancement.
Quels frais devrais-je inclure dans l’estimation d’un refinancement?
Les estimations habituelles peuvent comprendre la pénalité de remboursement anticipé du prêteur actuel, les frais de quittance ou d’enregistrement, les frais juridiques, les frais d’évaluation et les frais du prêteur ou du courtier applicables à l’option choisie. Certains frais peuvent être payés comptant ou ajoutés à l’hypothèque si les critères du prêteur le permettent. Confirmez par écrit le montant de remboursement et les frais avant de vous fier à la comparaison des coûts d’emprunt.
Comment le calculateur estime-t-il les coûts des dettes actuelles?
Pour chaque dette inscrite, l’outil calcule un paiement mensuel uniforme à partir du solde, du taux annuel (APR) et du nombre de mois restants, en répartissant le taux annuel sur des périodes mensuelles. Il ajoute ensuite les intérêts estimés de ces dettes aux intérêts restants sur l’hypothèque. Les cartes de crédit, marges de crédit et prêts réels peuvent utiliser des soldes quotidiens, des taux variables, des paiements minimaux changeants, des promotions ou des frais supplémentaires. Comparez donc l’illustration aux relevés et contrats de chaque dette.