Outil de décision : taux fixe ou variable
Comparez des scénarios illustratifs de paiements, d’intérêts sur le terme, de seuil de rentabilité et de tolérance au risque, sans prévoir les taux.
Avant d’utiliser cet outil
Ce qu’il estime
Comparez des scénarios illustratifs de paiements, d’intérêts sur le terme, de seuil de rentabilité et de tolérance au risque, sans prévoir les taux.
Pour qui
Emprunteurs canadiens qui comparent la structure d’offres à taux fixe et à taux variable.
Les chiffres nécessaires
Le montant hypothécaire, l’amortissement, la durée, l’offre à taux fixe, l’offre à taux variable et trois réponses sur votre tolérance au risque.
Ce que signifie le résultat
L’outil compare des illustrations à taux constants, les intérêts sur la durée, le calcul du seuil de rentabilité et un profil de risque descriptif, sans prévoir les taux ni recommander de produit.
Prochaine étape
Utilisez les scénarios pour cerner vos questions sur le fonctionnement des paiements, les pénalités, les privilèges et les modalités du contrat avant de choisir une option.
Réviser mes scénarios de tauxUn bon moment pour faire la révision
Les prêteurs envoient souvent les offres de renouvellement environ 90 à 120 jours avant l’échéance. Examiner l’offre écrite dès sa réception peut laisser plus de temps pour comparer le taux, le paiement, le terme, les privilèges et les exigences pour changer de prêteur. Le moment varie selon le prêteur et le prêt; il s’agit d’une période de planification, et non d’une échéance.
Détails des offres
Saisissez les taux d’offres réelles. Le taux variable calculé est de 4,45 %. Cet outil ne fournit, ne prédit ni ne recommande aucun taux futur.
Votre tolérance au risque
Paiement mensuel à taux fixe
2 849 $
À 4,79 %, avec capitalisation semestrielle. Scénarios illustratifs seulement; il ne s’agit ni d’une prévision des taux ni d’un conseil hypothécaire.
Paiement variable, scénario stable
2 765 $
À 4,45 %, selon l’illustration avec capitalisation mensuelle. Scénarios illustratifs seulement; il ne s’agit ni d’une prévision des taux ni d’un conseil hypothécaire.
Illustrations à taux variable sur la durée choisie
Chaque ligne suppose que le taux affiché s’applique pendant toute la durée et que le paiement s’ajuste pour respecter l’amortissement saisi. Les produits variables à paiement fixe peuvent se comporter différemment.
Scénarios illustratifs seulement; il ne s’agit ni d’une prévision des taux ni d’un conseil hypothécaire.
Illustration du seuil de rentabilité
Dans cette illustration à taux constants, les intérêts variables sur la durée égalent les intérêts fixes à environ 4,74 %, soit 0,29 points de pourcentage au-dessus du taux variable saisi.
Cette comparaison porte sur les intérêts estimés pendant la durée choisie à taux constants. Elle exclut les pénalités, les frais, les privilèges, les caractéristiques du produit et toute évolution future des taux.
Scénarios illustratifs seulement; il ne s’agit ni d’une prévision des taux ni d’un conseil hypothécaire.
Comparer deux saisies
Enregistrez deux scénarios côte à côte
Enregistrez les résultats actuels comme scénario A, modifiez les données, puis enregistrez les résultats suivants comme scénario B. Ces instantanés, conservés uniquement dans le navigateur, reprennent les illustrations existantes de l’outil; ils n’ajoutent ni prévision ni recommandation.
| Détail | Scénario A | Scénario B |
|---|---|---|
| Montant hypothécaire | — | — |
| Amortissement | — | — |
| Durée | — | — |
| Offre à taux fixe | — | — |
| Offre à taux variable | — | — |
| Paiement mensuel à taux fixe | — | — |
| Paiement variable, scénario stable | — | — |
| Intérêts sur la durée à taux fixe | — | — |
| Intérêts variables, scénario stable | — | — |
| Taux variable au seuil de rentabilité | — | — |
| Profil de risque descriptif | — | — |
Les scénarios enregistrés restent dans ce navigateur. Ce sont des estimations éducatives fondées sur les données saisies, et non des soumissions ou des approbations de prêteurs.
Profil de risque descriptif
équilibré
Vos réponses équilibrent la stabilité des paiements et la flexibilité. Ce résumé décrit les réponses saisies; il ne recommande pas un prêt à taux fixe ou variable.
De nombreux contrats fermés à taux variable prévoient une pénalité équivalant à trois mois d’intérêt. Une pénalité à taux fixe peut inclure un écart de taux d’intérêt (ETI) et être plus importante. Le libellé des contrats varie; obtenez une estimation écrite de la pénalité avant de rompre un prêt hypothécaire.
Vérifiez ce à quoi vous pourriez être admissible au taux de la simulation de criseScénarios illustratifs seulement; il ne s’agit ni d’une prévision des taux ni d’un conseil hypothécaire.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre un prêt hypothécaire à taux fixe et à taux variable au Canada?
Un prêt à taux fixe conserve le même taux contractuel pendant toute la durée choisie, tandis qu’un taux variable suit le taux préférentiel du prêteur et l’écart prévu au contrat. Le fonctionnement des paiements, la capitalisation, les privilèges et les pénalités peuvent varier d’un produit à l’autre. Le calculateur d’économies au renouvellement permet de comparer des scénarios de taux saisis, mais aucun des deux outils ne prédit quelle structure coûtera moins cher.
Comment les paiements à taux variable réagissent-ils lorsque le taux préférentiel change?
Certains prêts à taux variable ajustent le paiement exigé lorsque le taux préférentiel change, tandis que les produits variables à paiement fixe modifient d’abord la part de chaque paiement consacrée aux intérêts et au capital. Le taux de déclenchement ou les effets sur l’amortissement peuvent finir par exiger une intervention. Ce calculateur illustre un paiement ajustable à un taux de scénario constant; le fonctionnement réel des paiements, la capitalisation et les avis dépendent du contrat hypothécaire et du prêteur.
Qu’arrive-t-il à un prêt hypothécaire à taux variable si les taux augmentent?
Un taux variable plus élevé augmente généralement le coût en intérêts. Avec un produit à paiement ajustable, le paiement exigé peut augmenter; avec un produit variable à paiement fixe, une plus petite part peut aller au capital et des clauses de taux de déclenchement peuvent s’appliquer. Le calculateur des ratios ABD et ATD peut illustrer l’effet d’un paiement admissible plus élevé sur vos ratios d’endettement. Il s’agit seulement d’estimations; le contrat du prêteur détermine la réaction réelle.
Les pénalités sont-elles différentes pour rompre un prêt à taux fixe ou à taux variable?
De nombreux contrats fermés à taux variable prévoient une pénalité équivalant à trois mois d’intérêt, alors qu’une pénalité à taux fixe peut correspondre au plus élevé de trois mois d’intérêt ou de l’écart de taux d’intérêt (ETI), et être plus importante. Ce n’est pas universel. La méthode du taux affiché, les rabais, la durée restante, les privilèges, la transférabilité et le libellé du prêteur comptent; demandez donc un relevé de remboursement écrit avant de prendre une décision.
La simulation de crise est-elle différente pour les taux fixes et variables?
Le calcul d’admissibilité tient généralement compte du taux contractuel applicable et des règles en vigueur sur le taux admissible minimal; les détails du produit et de la transaction peuvent influer sur le traitement. Un taux variable offert plus bas ne garantit pas une approbation plus élevée. Utilisez le calculateur des ratios ABD et ATD pour explorer un scénario au taux admissible, puis confirmez le taux, les ratios et les documents exigés auprès du prêteur ou d’un professionnel hypothécaire.