Analyseur de pénalité et de seuil de rentabilité du refinancement
Comparez une pénalité hypothécaire estimée et les frais de refinancement à un seuil de rentabilité possible.
Avant d’utiliser cet outil
Ce qu’il estime
Comparez une pénalité hypothécaire estimée et les frais de refinancement à un seuil de rentabilité possible.
Pour qui
Propriétaires ontariens qui se demandent si un refinancement justifie de demander un relevé de remboursement écrit.
Les chiffres nécessaires
Solde hypothécaire, taux et amortissement actuels et proposés, pénalité estimée, autres frais et horizon de planification.
Ce que signifie le résultat
L’outil compare les coûts estimés du refinancement et le temps nécessaire pour récupérer la pénalité et les frais saisis.
Prochaine étape
Demandez au prêteur une pénalité écrite et comparez l’ensemble des modalités avant de décider de refinancer.
Examiner mon scénario de refinancementSaisissez votre pénalité : cet outil ne la calcule pas pour vous
La formule de l’écart de taux d’intérêt (ETI) du prêteur dépend de taux de comparaison propres au contrat qui ne sont pas tous publics; un calculateur ne peut donc pas la reproduire de façon fiable. Saisissez un montant provenant d’un relevé de remboursement écrit ou utilisez l’illustration simplifiée des trois mois d’intérêt et de l’ETI dans le guide des pénalités hypothécaires pour en estimer un.
Coût total du refinancement
6 000 $
Nouveau paiement estimé
1 891 $
Variation du paiement mensuel
162 $
Seuil de rentabilité estimé
3 ans 2 mois
Coût estimé inférieur de 8 104 $ sur 5 ans
Cette comparaison tient compte des intérêts restants sur l’hypothèque actuelle et de la pénalité, des frais et des intérêts du refinancement proposé sur l’horizon saisi. Elle suppose que tous les taux, amortissements et coûts saisis restent inchangés. Un paiement moins élevé n’établit pas, à lui seul, un coût total moins élevé.
- Paiement hypothécaire actuel
- 2 053 $/mois
- Conserver l’hypothèque actuelle (intérêts sur 5 ans)
- 75 486 $
- Refinancement proposé et frais saisis
- 67 382 $
- Coût total du refinancement saisi
- 6 000 $
Variation du paiement mensuel
Le paiement estimé baisse de 162 $ par mois au nouveau taux et avec le nouvel amortissement.
Seuil de rentabilité et horizon de planification
Le seuil de rentabilité estimé est atteint après 3 ans 2 mois, à l’intérieur de l’horizon de 5 ans saisi.
Coût total sur l’horizon
En incluant la pénalité et les frais saisis, le coût estimé du refinancement est inférieur de 8 104 $ à celui du maintien de l’hypothèque actuelle sur 5 ans.
Questions fréquentes
Pourquoi cet outil ne calcule-t-il pas ma pénalité?
La formule de l’écart de taux d’intérêt (ETI) du prêteur utilise des taux de comparaison propres au contrat qui ne sont pas tous publics; un calculateur ne peut donc pas la reproduire de façon fiable. Inscrivez la pénalité indiquée sur un relevé de remboursement écrit ou utilisez l’illustration simplifiée des trois mois d’intérêt et de l’ETI dans le guide des pénalités hypothécaires pour en estimer une.
Quels frais sont compris dans les « autres frais » de refinancement?
Habituellement, les frais juridiques, les frais de quittance ou d’enregistrement, les frais d’évaluation et les frais administratifs du prêteur ou du courtier. Confirmez ceux qui s’appliquent à votre transaction : chaque prêteur ne facture pas tous ces frais, et certains peuvent être annulés ou ajoutés à l’hypothèque plutôt que payés d’avance.
Que signifie réellement la période de rentabilité?
C’est le nombre estimé de mois d’économies sur le paiement nécessaires pour compenser la pénalité et les frais inscrits, selon le taux, le solde et l’amortissement saisis. Si vous prévoyez vendre, refinancer de nouveau ou rembourser l’hypothèque avant ce point, le refinancement saisi pourrait ne pas avoir le temps de récupérer son coût.
Pourquoi dois-je saisir un horizon de planification?
Atteindre éventuellement le seuil de rentabilité ne signifie pas nécessairement que le refinancement convient à votre situation. L’horizon de planification permet de comparer les options sur la période pendant laquelle vous pensez réellement conserver l’hypothèque.
Une période de rentabilité plus courte signifie-t-elle que je devrais refinancer?
Pas automatiquement. Cet outil illustre seulement les chiffres saisis : il ne connaît pas vos projets futurs, les offres d’autres prêteurs, les possibilités de transférabilité ni les options de taux combiné avec prolongation du terme. Examinez l’ensemble de l’hypothèque, et pas seulement la variation du paiement, avant de décider. Le guide du renouvellement hypothécaire en Ontario explique d’autres points à comparer.